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_惧怕房价骤降 银行房贷趋紧

2017-10-23 10:06

15家上市银行近日发布的半年报显示,大多银行在2010年中期的房地产行业贷款的投入比重高于2009年年末,部分银行已超过30%。

“实际上,部分银行房地产贷款投入比重高达70%。” 中国农业银行广东某?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank中行糯烤砦づ慷允贝鼙钦咧毖圆换洌糠种斜ㄖ械姆康夭畋嚷视捎凇凹扑惴椒ú灰谎保贾鹿际荨安羲薄?/P

8月中旬以来,从国务院副总理李克强两提房地产调控,到国家发改委提醒“各地应继续做好稳定房价工作”,再到《人民日报》罕见地发表社评,就房价“理性下跌”和针对房地产市场的进一步调控进行评论,种种迹象表明,第二轮房地产调控风暴即将到来,而关于房地产信贷收紧的传闻再度甚嚣尘上。

“不敢让房价降太快”

房产分析师冯建对时代周报记者表示,假设国家出台比新“国十条”严厉的调控政策,那么比地产商更纠结的就是各银行了。在时代周报记者的走访调查中,大部分银行担忧房价大幅度“真降”,将直接导致银行的不良资产率迅猛提升。

此前在第一轮银行压力测试中,建设银行董事长郭树清对媒体表述:“中国房地产价格下跌超过五成,才会对建行的资产质量有明显影响。”此语一出,震惊四座。韦女士对时代周报记者表示,如果房价降到一定程度,超过了借款人的承受能力,就有可能出现断供;商业贷款上,如果开发商销售不好,也可能出现现金流短缺的问题。从银行层面讲,委实“不敢让房价降得太快”。

招商证券一位金融分析师对时代周报记者说,房价大幅下降,直接表现为大量个人无力偿还房贷,并且大量的房地产公司不愿偿还抵押贷款。该分析师举例,假设某人2005年购买一套总价150万元的房产,首付50万元,按等额本息还款方式贷款100万元,每月支付本息7129.74元,到2010年累计偿还金额513341.28元,余下14年还款期的还款总额为1197796.17元。如果房价下跌50%,重新购买一套同样的房产只需75万元,按等额本息还款方式贷款50万元,加上利息实际支付总金额为人民币1105568.73元,每月支付本息仅3564.87元。

“如果所有贷款人都这么选择,银行将面临什么问题?”该分析师继续对时代周报记者解释,由于抵押物贬值造成的银行资产减值损失至少两成。

信贷趋收紧

时代周报记者获悉,多家银行下半年拟调整结构,来弥补房贷业务下滑带来的利润下降,开始主攻车贷、信用贷、抵押贷等房贷之外的个人消费贷款领域。如招行在中报中表示:“在面对房产新政频出、交易量不断萎缩的市场形势,在拓展个人住房贷款的同时,开始积极发展个人汽车贷款、个人经营贷款和个人商业用房贷款等业务。以降低房产行业周期波动的不利影响。”

8月份,在已有的房贷压力测试基础上,银监会再度要求北京、上海、杭州、深圳、重庆、南京、广州等7个房价过快上涨城市的银行业金融机构,分析在房价下跌50%的情况下,商业银行放贷质量受到的冲击。结果情形非常乐观:在房价下跌50%的情况下,各银行房贷不良率将上升1-2个百分点不等。这个结果与许多银行界人士的“直觉不符”。农行8月30日发布的一份研究报告表示,这一测试结果可能并未完全反映房价下跌的风险。

因此,农行相关负责人说,下半年农行对房地产贷款采取“阶段性紧缩”政策对抗风险。韦女士告诉时代周报记者,该政策主要针对房地产公司的商业贷款,对优质客户的挑选以及良好项目转接的判定将“更加审慎”,包括大幅计提房地产贷款拨备、实行严格的名单制管理等措施。

一方面银行在自主调控,另一方面监管层也作出了硬性规定。据悉,银监会关于房地产行业房贷的政策包括禁止银行为购买土地提供融资,银行最多只能提供65%的总开发成本,同时要求开发商具备全部四项资质,缺一不可。如果银行被发现在放贷过程中有重大违规,监管部门有解除信贷员或支行行长职务的权力。

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